比特币也能玩P2P

2005年，全球首家P2P借贷平台Zopa成立。 起初，大多数人认为把钱借给不认识的人是个坏主意。 更多的人选择将钱存入银行。 这些人其实没有意识到，把钱存入银行后，银行也在向个人或企业放贷。 只有P2P借贷模式才能在为投资者提供便利的同时，最大限度地降低借贷的运营成本。

2009年初，出现了金融界另一项一致的发明——数字货币。 现在每个人都知道比特币是什么。 这里我们不会过多讨论比特币背后的技术。 我们在这里讨论比特币是否可以通过P2P借贷模式将自己的比特币借给别人。

1. 比特币是一种货币

与传统货币相比，比特币有几个主要优势。 你可以随意在世界范围内转移比特币，就像发送电子邮件一样。 这里最好的类比就是，传统的跨境货币汇款是寄信，而比特币跨境汇款是电子邮件，自然比寄信要快。

同时，比特币转账手续费很低。 通常情况下，跨境汇款的手续费最高可达10%，而国际比特币转账的手续费是固定的，不管你转多少。 目前比特币跨境转账手续费不到0.01欧元。

比特币也是第三方机构。 因此，它也被认为是一种 P2P 货币。 比特币持有者对自己的比特币拥有绝对的控制权，转账不需要依赖第三方。 比特币存储在比特币钱包中，通常这些钱包应用程序是开源的。

为什么我们使用比特币进行 P2P 借贷？

2. 跨境借贷与多元化风险分散

现有的P2P借贷平台只有少数能够实现跨境借贷。 这些 P2P 平台大多位于欧元区国家。 如果将比特币用于P2P借贷，就可以实现真正的国际借贷。 由于比特币可以在国家之间不受限制地流通，只要该国家与互联网相连。 而且，比特币国际转账的成本极低，这使得跨境借贷成为可能。

跨境借贷允许贷方分散风险。 投资者借钱给一国人民，风险相对集中。 但是，如果把钱同时借给不同国家的人，就可以达到分散风险的目的。

参与比特币P2P借贷的条件是互联网，不需要银行账户。 在拉丁美洲等许多发展中国家，只有 30% 的成年人拥有银行账户。 其他人都没有将钱存入银行，也无法获得银行贷款。

据估计，2017 年全球将有近 32 亿人使用智能手机。这意味着可以访问互联网的人数多于拥有银行账户的人数。 通过比特币系统，人们可以使用低成本的支付系统。 通过比特币P2P借贷平台，人们可以以合理的成本借入贷款，同时出借人可以获得丰厚的回报。

3. 低成本意味着低费率

目前，几乎所有的P2P借贷平台都与银行有合作。 很多时候，这种合作是出于国家监管政策的需要，但这种合作更多是为了银行支付系统的使用。 由于借款人和投资者的付款需要通过银行系统，并且这些付款是收费的。 这导致P2P平台的部分成本来自与银行的合作。

但是通过比特币P2P借贷，比特币的支付和转账都是基于开源系统。 这就是比特币被称为可编程货币的原因。 比特币P2P借贷平台可以完全依附于自己的系统进行交易。 这使投资者可以享受零手续费。

4. 应对汇率影响

业内讨论比特币P2P借贷时，讨论最多的问题是比特币与其他货币之间的汇率。 当比特币价格上涨时，如果借款人用比特币换取欧元或其他货币，借款人需要偿还的金额超过贷款金额。 这种转变增加了借贷成本，同时也增加了投资者的回报。 当比特币的价格变低时，借款人的借贷成本降低，相应的投资者收益也会减少。

在比特币 P2P 借贷的早期，借款人收到比特币的原因是为了买一台机器。 挖矿是产生比特币的方式。 挖矿的收益是比特币，所以借款人不会受到汇率的影响。 因为，只要矿机足够快，产出足够多的比特币以下哪种是比特币运用的p2p协议，借款人就会直接把产出的比特币返还给借款人，而不需要经过兑换比特币的过程。

如果借入比特币是为了其他目的，比如资金周转等，那么汇率对借贷双方的影响都会比较大。 这就是为什么比特币索赔通常以美元作为面额发行。 这种比特币债券的每月还款单位是美元。 如果要偿还比特币，则必须按照相应的汇率兑换成美元。

以美元还款可以在一定程度上对冲借贷双方的利率风险。 因为贷款的结算单位是美元，而美元的价值相对稳定。 下图是购买了以美元计价的比特币债权的人的抵押贷款还款时间表示例。

5、国际个人征信

与一般的P2P借贷不同，比特币P2P借贷是一种国际借贷。 另一方面，P2P 借贷通常依靠一个国家的信用评级机构为借款人定价。 比特币是一种国际贷款，因此也可以用于国际个人征信。

为了建立国际信用数据库，比特币P2P借贷平台需要获取尽可能多的数据。 每个借款人都必须上传身份证、地址和收入证明。 同时，要求借款人提供电子商务数据和社交网络数据。

通常，比特币P2P平台需要借款人提供只读权限才能进入其社交网络，如facebook、twitter或linkedin。 或贝宝帐户。 无论借款人来自哪个国家/地区，这些数字都已标准化。 当然，其他P2P平台已经在这样做了以下哪种是比特币运用的p2p协议，它们可以联手打造一个国际化的个人征信数据库。

6、坏账处理

对于一般的P2P借贷平台，出现坏账后，都有专门的坏账处理机构购买坏账。 但是比特币P2P平台还是一个很新的平台，还没有专业的坏账处理公司去买坏账。 不过国际上有很多坏账处理公司，相信比特币P2P平台有机会和他们合作。

目前，比特币P2P平台的坏账处理方式包括邮件催收、电话或短信催收。 如果借款人仍不还款，借款人的身份信息将被贷款人知晓，贷款人可以依法处理。

7、比特币P2P借贷的收益

经常投资P2P网贷的投资者肯定是看中了它的高收益。 那么比特币P2P借贷有多赚钱呢？ 目前，bitbond（比特币P2P借贷平台）的年化收益率为18.5%。 坏账率为12%。 即有效年化收益率约为7%。

由于缺乏国际信用数据，这也算是一笔比较不错的收入。 当数据不断积累时，可以丰富信用数据，最终降低贷款坏账率。

八、未来展望

比特币 P2P 借贷仍处于起步阶段。 但与2006年的索帕相比，条件要​​好很多。 特别是国际个人征信数据已经开始建立。 比特币P2P借贷有潜力成为目前P2P借贷的规模。

Bitbond 的一位借款人来自肯尼亚，他没有银行账户。 如果没有比特币 P2P 借贷平台，他将无法获得贷款。 同时，其他地区的投资者很难将资金投资到国外，但有了比特币P2P借贷平台，就会变得容易很多。