金融科技瓶颈分析

“千面”金融科技

谈到金融科技，每个机构都在谈论它，每个人都可以说几句话。一个观点。但到底什么是金融科技？我们都同意了吗？应该不会吧。

听不同的人谈论金融科技，你会发现金融科技是另一回事。

一些银行家谈金融科技的时候，会多谈IT流程改造，以及区块链应用和大数据集成。他们会反复强调金融科技的本质是金融——事实上，没有人反驳，科技应该服务于金融业务。

在他们看来，金融科技是可以提高金融服务效率的东西。它可以是技术、硬件或渠道。

有些基金创业者谈金融科技，会谈大数据风控，也会谈流量变现，甚至在部分人群中，P2P平台的核心商业模式——信用撮合——是最好的金融科技的体现。他们会反复强调自己是一家金融科技公司——事实上，没有人承认这一点，现金贷款甚至 P2P 都没有。

在他们眼中，他们的公司本身就是一家金融科技公司，而他们在业务层面较高的市场份额就是他们是领先的金融科技公司的最好证明。

一些互金巨头谈金融科技时，会谈技术赋能，也会谈云计算、区块链、大数据、人工智能等布局。他们会反复强调自己不做金融业务——事实上，没有人会关心这个，他们的使命是让金融机构更好地被科技赋能。

在他们眼里，金融科技是用来赋能金融的IT、技术和流量，而他们对金融机构的赋能是金融科技最典型的应用。

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以上说法都是合理的，但在我看来，它们并不全面，存在一些潜在的问题。

如果说金融科技的价值仅仅是提高商业效率，那么金融科技显然是为机构本身服务，而不是为用户服务。如果没有与用户的直接联系，金融科技将成为重要但不紧急的东西，挂在墙上和搁置。因为提高效率是政治正确但永无止境，重要而不紧急，我们不会急于求成；提高效率的方法有数千种，我们不会将技术作为一种策略。

如果说金融科技是P2P和现金贷的马甲，那么区块链、大数据等术语只是装饰这件马甲的点缀，除了自欺欺人，没有任何附加价值。

如果说金融科技需要通过赋能来实现价值，那么金融科技就成为一个标准化的组件，可以嵌入到任何组织中发挥作用，类似于手机芯片，可以被任何厂商组装到智能手机中。中间。如果这是金融科技，那么对于大多数金融机构来说，以“自己动手”的心态接受赋能可以和同行站在同一个起跑线上。这时候，在决定金融机构的竞争力上，金融科技将变得无足轻重，就像两部搭载骁龙845的手机，芯片本身将不再决定用户的选择。那么，这就是金融科技的真相吗？

用户视角的金融科技

金融科技的价值需要体现在为用户服务的过程中。因此，当我们站在用户的角度思考金融科技时，或许能够找到对金融科技的“标准”解读。

用户关心的始终是产品体验，而不是各种“黑科技”。传统银行与互联网金融机构的差距还在于产品体验，而非技术。事实上，银行业每年在信息技术方面的投入超过1000亿元，大型银行的投入接近100亿元，高于许多金融科技巨头的年收入。

从用户的角度来看，产品体验的提升是金融科技对金融机构的价值。因此，金融科技既不是金融也不是科技，更不是金融与科技的似是而非的融合。金融科技应该是一个集技术、客户洞察、金融场景、产品运营为一体的解决方案，帮助金融机构。适应用户金融消费习惯的新变化。

类似的逻辑，从监管者的角度来看，会有监管技术；从金融机构内部管理的角度，还可以扩展管理技术的概念，可以具体讨论和研究。但是，从“以客户为中心”的角度出发，金融机构最应该重视这种基于用户视角的解读。

在这种新的解释下，可以扩展以下结论：

1、不能离开金融现场谈金融科技

在技术赋能的话语体系下，似乎我们可以抛开对金融的理解，谈论技术，这是一种误解。金融领域需要内生技术。

对于金融机构来说，发展金融科技，仅仅建立几个实验室是不够的，重要的是在业务层面实施。信息技术人才不等于金融科技人才，只是分散在金融机构内部的IT人才的集合，难以承担金融科技转型的重担。

同样，在对外合作中，金融机构需要的不是那些专门赋能的新技术，比如没有数据源的大数据建模、没有应用场景的区块链技术、解决方案的云计算平台等等，真正的价值是那些在实际场景中得到验证的解决方案。

2、同质化赋能并非金融科技的全部

从赋能的角度来看，各机构的金融科技布局大同小异——大数据风控、智能营销、区块链应用等，但从用户体验解决方案的角度，考虑到资源禀赋的差异、战略重心、机制文化、人才储备等不同机构，最终在用户层面呈现的东西是不一样的。经验。因此，金融科技不存在同质化，同质化赋能远非金融科技的全部。

3、金融科技终将平台化

金融科技是一种解决方案，所以最好的承载形式是平台化：一个机构提供基础设施到底什么是区块链技术，多个机构在平台上合作形成稳定的多边生态系统，保证金融服务的效率和安全。

平台化自然与网络效应挂钩，最终会有一两家巨头成为金融科技平台的载体。不要害怕。金融服务涉及多个环节，每个环节都有很大的市场空间，足以催生一两家平台化机构。

因此，未来的演进方向可能是，基于分工的不同，金融科技领域会诞生不同的平台化组织。这些组织将以多边生态系统的形式保持竞争力并提供外部服务。

4、中小金融机构也可以发展金融科技

金融科技的平台化协同将大大降低参与者的门槛，中小金融机构也将成为生态不可或缺的一部分。此外，金融科技的应用在技术上具有可及性，同质化程度高。战略调整、思维方式、机制和流程等软因素的重要性将大大提高。只要思维方式和心态可以扭转，中小金融机构也有自己的比较优势。

回顾用户

对于商业组织来说，所有的变化和影响都来自于忽视用户的需求，让其他组织“钻空子”。 ”。

正如凯文凯利在《不可避免》中所说，技术进步让越来越多的事物以指数级的速度增长，一切都在增长到底什么是区块链技术，只有人的注意力是固定的，结果一定是人的注意力越来越多越来越稀缺，用户时间越来越宝贵。体现在金融业务上，用户对金融服务和产品的实时便捷体验的要求越来越高，而忽略这种变化，传统金融服务商体验会更好。互联网金融机构措手不及。

如果忽视用户对服务体验的新要求，只盯着新品种的“剧透”，是无法真正了解震荡来自哪里的，也无法避免类似震荡的再次发生。最终的结果是，金融业务在自己三分之一的土地上不断被其他机构“重新定义”。

所以，请把注意力转回到用户身上，站在用户的角度看待金融科技，思考金融行业的未来和出路。